Valuuttalainalla on mahdollista saada korko- ja valuuttakurssietuja, mutta siihen liittyy myös riskejä.
Valuuttalaina tarkoittaa sitä, että lainaat rahaa ulkomaan valuutassa, esimerkiksi Sveitsin frangissa, ja sinun on myös maksettava laina takaisin tässä valuutassa. Käytännössä se tapahtuu näin: Pankki hankkii lainasumman frangeina sveitsiläisestä pankista, muuntaa sen euroiksi ja maksaa lainanottajalle. Lainan takaisin maksamiseksi korkoineen lainanottaja antaa pankille euroja, jotka se muuntaa frangeiksi ja siirtää sveitsiläiseen pankkiin.
Jos olet onnekas lainanottaja, valuuttalaina voi maksaa sinulle vähemmän kuin normaali eurolaina huolimatta melko korkeista kuluista ja kuluista. Tämä johtuu siitä, että kurssit vaihtelevat eri valuuttojen välillä. Mikäli olet kiinnostunut saamaan lisää tietoa lainoista, osoitteessa https://www.lainat.fi/ voit tutustua aiheeseen kattavasti.
Tavallisimmin valuuttalainoja voi ottaa euron lisäksi seuraavissa valuutoissa: Yhdysvaltain dollari (USD), Englannin punta (GBP), Japanin jeni (JPY) ja Hong Kongin dollari (HKD).
Sisällysluettelo
Miksi valuuttalainaa otetaan
Lainaajat ottavat valuuttalainoja valuutoissa, joissa luottokorot ovat alhaisemmat, tai valuuttakurssi on parempi kuin euroissa, ja toivovat, että korko pysyy ajan mittaan alhaalla ja kurssi suotuisana.
Kun ulkomaan valuutan arvo laskee suhteessa euroon, lainanottajan on maksettava takaisin vähemmän. Pienempi euromäärä on muunnettava velan kattamiseksi.
Oletetaan, että otat 100 000 euron valuuttalainaa valuuttakurssilla 100 suhteessa valuuttaan. Jos valuuttakurssi putoaa 95:een, pääomavelkasi pienenee 95 000 euroon.
Valuuttalainan riskit
Edellisessä esimerkissä lainanottaja oli onnekas, ja hänen tarvitsi maksaa takaisin vähemmän kuin mitä hän lainasi. Tilanne voi kuitenkin helposti kääntyä myös toiseen suuntaan. Jos valuuttakurssi nousee 110:een, olet yhtäkkiä pankille velkaa 110 000 euroa 100 000 euron sijaan.
Valuuttalainoihin liittyy siis erittäin suuria riskejä: Valuuttakurssi voi nousta, mikä tarkoittaa, että myös velan määrä kasvaa. Korkoetu voi myös kadota ilmaan.
Olisi mukavaa, jos olisi ennustaja, joka kertoisi tarkalleen, miten korot ja valuuttakurssit kehittyvät. Mutta niitä ei ole olemassa. Esimerkiksi Itävallassa valuuttalainoja myönnetään nykyään vain harvoin yksityishenkilöille niiden suuren riskin vuoksi. Bank of China ei myöskään myönnä valuuttalainoja muille kuin yrityksille. Valuuttalainoja valvovat esimerkiksi EU:n talousalueella European Securities and Markets Authority (ESMA), joka on asettanut tiukat standardit, joita pankkien on noudatettava.
Valuuttalainojen ominaisuudet
Valuuttalainan tavoitteena on kattaa laaja käyttöalue, jonka pääasiallisena käyttötarkoituksena on vastata asiakkaiden ulkomaanvaluuttarahoituksen kysyntään, mukaan lukien yritysten käyttöpääoma- ja käyttöomaisuusinvestointitarpeet. Sitä voidaan käyttää myös materiaalien ja laitteiden ostamiseen ulkomailta. Valuuttalainan koroissa on yhtäläisyyksiä perinteisiin lainoihin korkojen suhteen; niissäkin korko voi olla joko vaihtuvakorkoinen tai kiinteäkorkoinen.
Riippuen lainaehdoista korko voi olla mahdollista vaihtaa vaihtuvasta korosta kiinteään korkoon. Lainasopimus määrittää myös muut valuuttalainasta aiheutuvat kulut ja sen takaisinmaksun ehdot.
Kohdeasiakkaat
Kuten aiemmin mainittu, valuuttalainaa saavat pääasiassa vain yritykset. Sitä voi hakea talousyksikkö, jolla on yritysoikeudellisen henkilön pätevyys ja lainan takaisinmaksukyky. Pääasiallinen kohderyhmä valuuttalainoille on kansainvälistä toimintaa harjoittava yritys, tai rahoitus- tai sijoitusalalla toimiva yhtiö.
Hakemukseen vaadittavat dokumentit
Valuuttalainan hakeminen alkaa luonnollisesti täyttämällä lainahakemuslomake. Siihen voidaan vaatia liitteiksi esimerkiksi lainanottajan tilin avausasiakirjat, yrityksen laillisen edustajan todistus tai valtakirja, hallituksen päätös ja yhtiöjärjestys. Tämän lisäksi on mahdollista, että lainan myöntäjä pyytää nähdä voimassa olevan yrityksen toimiluvan, tarkastetut tilinpäätökset viimeiseltä kolmelta vuodelta mukaan lukien viimeisimmän tilinpäätöksen ja mahdollisesti vielä muita asiakirjoja ja todistuksia.
Valuuttalainaa harkitessa kannattaa siis varautua jo ennakkoon varmistamalla, että vaadittavat dokumentit ovat helposti saatavilla ja niiden etsimiseen ja toimittamiseen ei tuhlaannu turhaa aikaa, mikä voi viivästyttää hakemusprosessia ja pahimmillaan estää koko lainan saamisen.
Kannattaako valuuttalainan ottaminen
Ei ole olemassa yksiselitteistä vastausta siihen, kannattaako valuuttalainan ottaminen vai ei. Kannattavuus riippuu useasta tekijästä. Valuuttalainaa voi kuitenkin suositella talous- ja rahoitusasioista kokemusta omaaville, jotka pystyvät tarvittaessa kattamaan myös mahdolliset lainasta aiheutuvat tappiot. Sitä ei missään nimessä kannata hakea viimeisenä oljenkortena tai mahdollisuutena äkkirikastumiseen. Tämäkin on toki mahdollista, mutta sen varaan ei kannata laskea.
Markkinoiden ollessa suotuisat, valuuttalaina on varteenotettava vaihtoehto, sillä kukapa ei haluaisi maksaa lainaa takaisin vähemmän kuin on ottanut. Se voi olla hyvä vaihtoehto myös sopivalle kohderyhmälle, esimerkiksi paljon tai suuria hankintoja vieraalla valuutalla tekeville yrityksille. Valuuttalainaa suunnitellessa kannattaa kuitenkin perehtyä tarkoin vallitsevaan taloustilanteeseen ja lainan ehtoihin, välttyäkseen ikäviltä ja kalliilta yllätyksiltä myöhemmin.
