Kryptolainat nousivat Suomessa ihmisten tietoisuuteen vuonna 2020, kun markkinoille saapui Aave kryptovaluutta sekä lainaprotokolla. Se ei suinkaan ole ainoa kryptolainoja tarjoava projekti, vaan niitä löytyy jo kymmeniä muitakin. Samaan aikaan myös niiden suosio kasvaa merkittävää tahtia.
Käytännössä kuka vain voi otaa kryptolainan riippumatta sosiaalisesta asemasta tai tulotasosta. Toista on https://www.lainat.fi/ -sivustolta löytyvien lainojen kanssa, jotka ovat tarkoitettu moniin eri elämän osa-alueisiin, mutta ei kryptovaluuttoihin.
Pelkästään joustavuus kryptolainan ottamisessa ei ole johtanut niiden suosion nousuun, vaan iso merkitys on ollut myöskin niiden korkotuotoilla. Monet kryptolaina-alustat tarjoavat nimittäin jopa 5-20 % vuosittaisia korkotuottoja vastineeksi kryptovaluuttojen tallettamisesta ja lainaamisesta.
Miten tällaiset kryptolainat käytännössä toimivat ja mitä eroa niillä on perinteisiin lainoihin nähden? Muun muassa nämä asiat käsitellään läpi tässä artikkelissa!
Mitä ovat kryptolainat?
Kryptovaluutta laina on paljon kattavampi ja simppelimpi käsite kuin pankkien tarjoamat perinteiset lainat. Pankkilaina toimii vain yhdellä tavalla, kun taas kryptolainoissa ei ole minkäänlaisia rajoituksia valuuttojen tai tarjoajien osalta.
Kryptolainat voivat siis toimia suomeksi sanottuna kumpaankin suuntaan. Ihminen voi siis:
- Lainata itse kryptoja
- Antaa omia virtuaalivaluuttoja lainattavaksi
Virtuaalivaluuttojen lainaaminen toimii käytännössä siten, että henkilön täytyy aluksi etsiä itselleen sopiva laina-alusta sekä sopivan kokoinen lainasumma. Tämän jälkeen hänen tulee asettaa tietty määrä kryptovaluuttoja vakuudeksi, jotta hän saa lainan.
Välistä ei siis löydy mitään ylimääräisiä käsiä, jotka olisivat vetämässä välistä. Kryptolainojen kanssa ei tarvitse pelätä luottotietojen kyselemistä tai esimerkiksi omaisuuden arvioimista.
Jos taas haluaa antaa omia virtuaalivaluuttoja lainaan ja ansaita sitä kautta suuria korkoja, täytyy omat kryptot tallettaa laina-alustan “lainapooliin”. Sieltä muut käyttäjät voivat sitten hankkia itselleen lainaa.
Nämä talletetut varat alkavat yleensä kasvaa heti seuraavana päivänä korkoa. Riippuen kryptopörssistä, virtuaalivaluutasta ja kestosta, korko voi olla helposti 5-20 %. Osa alustoista maksaa korkoa päivittäin, toiset taas vaikkapa kerran vuodessa.
Kryptolainan ero perinteiseen lainaan nähden
Crypto loan on kokonaisuudessaan hyvin erilainen laina kuin pankkilaina. Ensimmäinen ja merkittävin ero on siinä, että pankkilainassa lainan sekä henkilön välissä on suuriin palvelumaksuihin erikoistunut taho, joka on tässä tapauksessa itse pankki. Kryptolainoissa varat puolestaan siirtyvät suoraan lainanantajan ja -ottajan välillä.
Tämä tarkoittaa myöskin sitä, että lainaprosessi on huomattavasti nopeampi, koska mukana ei ole esimerkiksi näitä hidastavia tekijöitä:
- Luottotietojen tarkastus
- Lainan siirtymisen hitaus
- Tiukat lainakriteerit
- Lainan käsittelyaika
Toinen iso ero on siinä, että pankkilaina toimii ainoastaan yhdellä tavalla. Henkilö itse voi ottaa pankilta lainaa, mutta hänellä itsellään ei ole mahdollisuutta tarjota sitä pankille. Kryptolainoissa sen sijaan kumpikin on mahdollista, eli itselle voi ottaa lainaa tai vaihtoehtoisesti omia kryptoja voi lainata muille korkoja vastaan.
Kolmas eroavaisuus tulee vielä siinä, että kryptolainoihin liittyvät korot ovat suuria. Jos esimerkiksi omille kryptovaluutoille saa 10 % vuosituottoa, on se varmasti jokaisen mielestä parempi vaihtoehto kuin 1,05 % korko säästötilillä tai 0 % korko pankkitilillä.
Ja mikäli itse haluaa ottaa kryptolainaa, on siinä pienempi maksettava korko kuin pankkilainassa.
Onko kryptolaina kannattava?
Kryptolainat tarjoavat kuluttajien näkökulmasta paljon joustavammat sekä avoimemmat markkinat lainojen osalta, sillä lainat toimivat molempiin suuntiin yhden suunnan sijaan. Nämä ominaisuudet ovat sellaisia, joita lainamarkkinat sekä kuluttajat ovat suorastaan huutaneet monet vuosikymmenet.
Ja katsoipa kryptolainojen korkopolitiikkaa kummasta suunnasta tahansa, ovat ne houkuttelevampia kuin pankkilainat ovat ikinä olleet. Joko omille kryptovaluutoille saa korkeaa korkotuottoa tai sitten omasta lainasta joutuu maksamaan alhaisia korkoja.
Kryptolainat ovat siinäkin mielessä hyviä kuluttajille, koska ne eivät edellytä luottotietojen tarkastelua tai muitakaan monimutkaisia prosesseja. Ainoa vaatimus ovat oikeastaan kryptovaluutat eli myöskään takaajille ei ole tarvetta. Jos ottaa kryptolainaa, täytyy se kuitenkin pystyä maksamaan takaisin ihan kuten mikä tahansa muukin laina.
