Yllättävä rahantarve saattaa osua kenen tahansa kohdalle, eikä saatavilla ole aina tarvittavaa puskuria säästöjen muodossa. Kulutusluotto voi tällöin olla kätevä ratkaisu tilanteissa, joissa tarve rahalle on akuutti. Ennen lainsopimukseen sitoutumista on kuitenkin hyvä kilpailuttaa luotonmyöntäjien tarjoukset, sillä lainojen kuluissa saattaa olla hyvinkin suuria eroja. Kilpailuttamiseen on tänä päivänä palveluita kuten Omalaina.fi joka tekee työn puolestasi vain yhdellä lainahakemuksella. Se välittää hakemuksen lukuisille potentiaalisille luotonmyöntäjille, eikä sinun itse tarvitse ottaa jokaiseen yhteyttä erikseen. Kun saat palvelun kautta lainatarjouksia, on parhaan mahdollisen vaihtoehdon valitsemiseksi syytä kiinnittää huomiota muutamaan asiaan.
Älä tuijota vain nimelliskorkoa – todellinen vuosikorko sisältää muutkin lainakulut
Todellinen vuosikorko on lainan kokonaiskustannus, joka sisältää kaikki lainaan liittyvät kulut. Se voi sisältää esimerkiksi avausmaksun, tilinhoitomaksun ja muut mahdolliset palkkiot. Suomessa kulutusluottoja koskee 20 % korkokatto, mutta tämä koskee ainoastaan luoton nimelliskorkoa.
Kannattaa siis huomioida, ettei nimelliskorko ole aina tarkka indikaattori siitä, paljonko laina kokonaisuudessaan maksaa. Nimelliskorko on vain yksi osa todellista vuosikorkoa, joka voi olla alhaisempi tai korkeampi riippuen muista lainaan liittyvistä kuluista. Siksi onkin tärkeintä tutkia tarjottua lainaa huolellisesti ennen sen hyväksymistä ja varmistaa, että tiedostat kaikki sen osat ja miten ne vaikuttavat loppukustannukseen.
Pohdi todellinen lainatarve tarkoin ja valitse realistinen lainasumma ja -aika
Kulutusluottoa voidaan hakea monenlaisiin tarpeisiin, oli kyse sitten esimerkiksi remontista, häämatkasta tai auton huollosta. Aluksi onkin hyvä laskea tarkoin, kuinka suurta rahasummaa käyttötarkoitukseen todellisuudessa tarvitaan. Sekä liian pieni että liian suuri lainasumma voi aiheuttaa pitkällä tähtäimellä ongelmia. Kun lainaat liian vaatimattomasti, joudut hyvin todennäköisesti hakemaan myöhemmin uudestaan lainaa kattaaksesi kaikki välttämättömät kulut. Tällöin useamman lainan yhteenlasketut korkokulut voivat nousta melko suuriksi. Toisaalta liian suuren lainasumman kohdalla riski on selvä: kuukausierien maksamisen kohdalla saattaa tulla maksuvaikeuksia.
Tarpeettomankin suuren lainasumman takaisinmaksun voi toki venyttää mahdollisimman pitkälle maksuajalle, mutta tällöin se luonnollisesti ehtii kerryttää enemmän kulja kuin pienempi ja nopeammin maksettu lainasumma. Lainanottajan tulisikin aina selvittää, kuinka paljon hän voi maksaa kuukausittaisesta lyhennyksestä. Tarkka laskelma auttaa välttämään yllättäviin taloudellisiin tilanteisiin joutumista.
Täyttyvätkö kaikki lainaehdot? Näistä syistä voit saada kielteisen lainapäätöksen
Lainojen kilpailuttamiseen tarkoitetut palvelut tarjoavat tavallisesti hakijoille ensimmäisenä sellaisia lainasopimuksia, joiden myöntäjien ehtoihin he sopivat. Ehdot vaihtelevat eri luotonmyöntäjien välillä, mutta seuraavat yleensä jossakin määrin samaa kaavaa. Hakijan tulee olla vähintään 18-vuotias, mutta joissakin tapauksissa ikäraja voi olla myös korkeampi. Maksuhäiriömerkintä estää yleensä myönteisen lainapäätöksen, koska luotonmyöntäjien on pystyttävä vakuudettomien kulutusluottojen kohdalla olemaan varmoja, että saavat lainasumman myös takaisin. Lisäksi hakijalta tavallisesti edellytetään vaikituista osoitetta Suomessa sekä suomalaista pankkitiliä. Riskiarviota tehdessään luotonmyöntäjät kartoittavat myös hakijan maksukykyä, eli esimerkiksi liian pienet tulot tai suuri määrä aiempaa velkaa saattavat myös johtaa kielteiseen lainapäätökseen.
Yhteenvetona kulutusluottojen vertailu kannattaa, sillä niiden kuluissa voi säästää merkittävästikin rahaa. Tänä päivänä kilpailutusta ei tarvitse tehdä itse, vaan sen voi hoitaa myös helposti yhdellä hakemuksella. Lainatarjouksiin tutustuessasi on hyvä pitää silmällä edellä mainittuja asioita, jotta valitsemasi sopimus varmasti sopii tarpeisiisi parhaiten.
