Kulutuslaina on suosittu laina suomalaisten keskuudessa. Tästä kertoo se, että Suomessa otettiin toukokuussa 2023 ennätysmäärä vakuudettomia lainoja, enemmän kuin koskaan aikaisemmin. Tästä huolimatta, vaikka moni suomalainen on perillä lainojen määrästä sekä takaisinmaksuista, suurin osa kokee kulutusluoton vertailun hankalaksi. Laina-finance.fi: n asiantuntijat selvittävät tilanteeseen parhaiten sopivan kulutusluoton kilpailemalla lainoista ammattilaisten kanssa.
Kulutusluottoja myönnetään niin vakuudellisena kuin vakuudettomana, jonka voi hakea kätevästi netissä ja se on yleensä käytettävissä välittömästi. Kulutusluotto on tarkoitettu käytettäväksi arjen hankintoihin tai sillä voi toteuttaa pitkäaikaisen unelman, kuten auton hankinta tai keittiöremontti.
Uudet vakuudettomat kulutusluotot edullisesti
Koska kulutusluottoon ei tarvita vakuuksia tai takaajia, on se moneen tarpeeseen järkevä ratkaisu. Kulutusluotolla voi kattaa myös arjen yllättäviä menoja, kuten pesukoneen rikkoutuessa, voi lainalla hankkia uuden. Vakuudettomia kulutusluottoja nostettiin toukokuussa 2023 yli 360 miljardin euron edestä, joka on enemmän kuin milloinkaan aiemmin kuukaudessa.
Osa syynä tähän on se, että uusissa vakuudettomissa kulutusluotoissa keskikorko laski huomattavasti huhtikuusta. Toukokuussa keskimääräinen korko laski yli 8 %. Vaikka vakuudettomissa kulutusluotoissa käytetään myös kiinteitä korkoja ja muita viitekorkoja, on uusista kulutusluotoista yli puolet sidottu euriboriin, joista käytetyin oli 3 kk:n euribor. Tästä syystä kuukausittainen maksuerä ja korot voivat vaihdella runsaasti ja luoton määrä voi olla moninkertainen lähtötilanteeseen verrattuna.
Kulutusluotto voi tulla kolme kertaa kalliimmaksi maksuaikana
- Syyskuussa 2021 päättyi väliaikainen kulutusluottojen 10 % korkosäädös
- Tällä hetkellä voidaan kulutusluotoista periä jälleen 20 % vuosikorkoa
- Korkeampi korko on lisännyt luoton myöntöjä
- Lainan koroilla on merkitystä, muttei kerro yksin onko kulutusluotto kallis vai ei
- Pienehkö kuukausierä ja pitkä takaisinmaksuaika vaikuttaa lopulliseen määrään
- Pieni kuukausierä takaisinmaksussa madaltaa kuluttajien riskiä hakea luottoa
Vältä pitkää laina-aikaa ja pieniä kuukausieriä ja säästä
Monesti kuluttajien taipumus on minimoida lainojen kuukausierä mahdollisimman pieneksi, mutta tämä tulee näkymään lopullisessa kulutusluoton kokonaissummassa. Kun lainan kuukausierät ovat pienet, se voi myös rohkaista ottamaan useita eri luottoja. Tällöin yhteenlaskettujen lainojen hoitokulut lisääntyvät ja lainat lyhentyvät hitaasti.
Niin ikään luottomarkkinat ovat kehittyneet niin, että lainamäärät ovat suurempia. Tämä näkyy etenkin siinä, että näitä suuria luottoja markkinoidaan useiden lainojen yhdistämiseen, jotta takaisinmaksu olisi helpommin hallinnassa. Myös tällöin kulutusluottoa verrattaessa moni suomalainen katsoo kuukausierän suuruutta eikä lainan kokonaishintaa. Kokonaiskustannukset eivät ole tarpeeksi selkeästi tiedossa tai niitä ei saa tarpeeksi ajoissa, korot ja kulutusluoton ehdot vaihtelevat hakijoiden tilanteiden mukaisesti.
Kun lainan kokonaissumma on tiedossa, on kulutusluotto hyvä ja edullinen ratkaisu. Lainaehdot, kuten kuukausikorot ja todellinen vuosikorko, ovat tavallisesti paremmat ja lainan kuluissa voi säästää merkittävästi. Suurin osa suomalaisista on perillä kulutusluottojen kustannuksista, mutta vain alle puolet ovat kilpailuttaneet lainaa. Tämän moni kokee haastavaksi ja hankalaksi, mutta kilpailuttamalla voi säästää pitkän pennin.
